Nutzen junge Volljährige Überziehungskredite? Wie viele zahlen ihre Kreditkartenschulden in Raten zurück? Und was wissen sie über Kreditzinsen? Das wollte die BaFin wissen und hat dazu 1.002 junge Verbraucherinnen und Verbraucher (18-29 Jahre) befragt.

Die wichtigsten Erkenntnisse:

• Rund 30 Prozent der jungen Volljährigen beurteilen ihre finanzielle Situation als weniger gut bis schlecht.
• Überziehungskredite sind für knapp die Hälfte der Befragten kein Tabu.
• Ein Fünftel nutzt Kreditkarten-Teilzahlungen.
• 15 Prozent nutzen beides: Überziehungskredite und Kreditkarten-Teilzahlungen.
• Viele kennen die Konditionen von Krediten zur Konsumfinanzierung nicht.

Knapp 70 Prozent schätzen ihre aktuelle persönliche finanzielle Situation positiv ein. Allerdings blicken auch nicht wenige junge Menschen mit Sorge auf ihre Finanzen. Sechs Prozent schätzen sie sogar als schlecht ein (siehe Grafik 1).

Grafik 1: Einschätzung der aktuellen persönlichen finanziellen Situation

(c) BaFin

45 Prozent der befragten jungen Erwachsenen haben in den vergangenen zwölf Monaten ihr Girokonto überzogen (siehe Grafik 2). Knapp die Hälfte von ihnen ist dabei nicht innerhalb des vertraglich eingeräumten Dispositionskredites geblieben. Dies hat das Kreditinstitut geduldet.

Grafik 2: Nutzung von Überziehungskrediten

(c) BaFin

Kaum Bewusstsein für Zinssätze

Rund 70 Prozent aller 1.002 Befragten konnten nicht darauf antworten, wie hoch die Zinssätze für Dispo und die geduldete Überziehung sind. Nur rund 30 Prozent gaben konkrete Zinssätze für den Dispokredit und die geduldete Überziehung an. Den Zins für den Dispo bezifferten sie durchschnittlich mit 13,4 Prozent, den für die geduldete Überziehung auf 12 Prozent. Da Zinssätze von Bank zu Bank stark variieren, konnte nicht geprüft werden, wer richtig lag und wer nicht.

Bei denen, die den Dispokredit bzw. die geduldete Überziehung tatsächlich nutzen, war der Kenntnisstand kaum besser: Jeweils mehr als die Hälfte hatten den Zinssatz dafür nicht parat (siehe Grafik 3).

Grafik 3: Kenntnis zu Zinssätzen

(c) BaFin

Kreditkarten-Teilzahlung: Rege genutzt – auch zusätzlich zur Kontoüberziehung

59 Prozent der befragten jungen Erwachsenen haben in den letzten zwölf Monaten mit Kreditkarte bezahlt. Von ihnen gab rund ein Drittel an – also 189 der insgesamt 1.002 Befragten –, dass sie eine Kreditkarte mit Teil- oder Ratenzahlungsoption besitzen und diese Möglichkeit auch nutzen.

32 Prozent von ihnen haben die Konditionen nicht gut verstanden. Sie nehmen fälschlicherweise an, dass sie in den vergangenen zwölf Monaten keine Zinsen dafür gezahlt haben – obwohl Kreditkarten-Teilzahlungen regelmäßig nicht zinsfrei angeboten werden.

15 Prozent aller Befragten waren gleich doppelt im Minus: Ihr Girokonto war überzogen und sie nahmen die Teilzahlungsoption ihrer Kreditkarte in Anspruch.

Kosten der verschiedenen Kreditarten kaum bekannt

Bei Konsumkrediten gibt es große Preisunterschiede. Für verzinsliche Konsumkredite bekommen Verbraucherinnen und Verbraucher regelmäßig bei Rahmen- oder Ratenkrediten von Banken vergleichsweise günstige Konditionen. Die Zinssätze für Dispokredite liegen oft deutlich höher. Die Kreditkarten-Teilzahlung ist häufig noch teurer. Spitzenzinssätze liegen hier oft deutlich über den Werten für geduldete Überziehungen.

Die Befragten sollten die Konsumkreditarten nach den üblicherweise zu erwartenden Zinsen und Kosten von günstig bis teuer sortieren. Darauf gab es wenig korrekte Antworten. 16 Prozent nahmen fälschlicherweise an, echte Kreditkartenkredite (siehe Hintergrund) seien am günstigsten; 29 Prozent dachten, sie seien am zweitgünstigsten. Auch bei der Frage nach dem üblicherweise teuersten Kredit lagen die Befragten häufig daneben: 24 Prozent nannten hier den klassischen Ratenkredit eines Kreditinstituts.

Warum wissen junge Erwachsene so wenig über Kredite?

Warum wissen junge Menschen so wenig über Konsumfinanzierung? Das hat die BaFin in ihrer Untersuchung nicht erhoben. Mögliche Gründe könnten aber sein:

• Zinsen bei Überziehungskrediten und Kreditkarten-Teilzahlungen mit Mindestbeträgen sind schwierig zu berechnen: Anders als beim Ratenkredit ändert sich der beanspruchte Kreditbetrag monatlich, wenn die Kreditkarte weiter eingesetzt wird. Feste Rückzahlungsraten werden oft nicht vereinbart. Wie stark Zinsschulden wachsen können, auch bei vermeintlich niedrigen Kreditbeträgen, wird also leicht unterschätzt.
• Für manche Verbraucherinnen und Verbraucher können Zinsberechnungen allgemein herausfordernd sein. Das hat die BaFin bereits in einer früheren Studie festgestellt.
• Angebote werden nicht verglichen: Möglicherweise ist den Betreffenden nicht klar, wie viel man einsparen kann, wenn man Kredite vergleicht. Sie informieren sich wahrscheinlich nicht ausreichend.
• Keine Routine: Jungen Verbraucherinnen und Verbrauchern fehlt es wahrscheinlich noch an praktischer Erfahrung. Mit Geld umgehen will schließlich gelernt sein. Dazu gehört auch der Umgang mit Krediten.

Tipp: informieren und vergleichen

Wenn nötig, können Überziehungskredite und Teilzahlungsoptionen von Kreditkarten im Einzelfall geeignet sein, um einen kurzfristigen Liquiditätsbedarf zu überbrücken. Wer darüber hinaus für Anschaffungen Konsumkredite benötigt, sollte sich bei verschiedenen Anbietern zu Angeboten informieren und diese vergleichen. Klar ist: Wer Finanzwissen hat, kann seine individuelle finanzielle Situation besser beurteilen.

Informationen bietet unter anderem die BaFin an. Auf ihrer Website erklärt sie beispielsweise wie echte Kreditkartenkredite funktionieren und gibt Tipps, wie Konsumentenkredite verglichen werden können. Darüber hinaus empfiehlt sie, sich so detailliert wie möglich zu unterschiedlichen Kreditarten von verschiedenen Anbietern zu informieren.

Zur Methodik der Erhebung: Im Auftrag der BaFin hatte ein Marktforschungsinstitut im März 2023 1.002 Verbraucherinnen und Verbraucher im Alter von 18 bis 29 Jahren mit einem Online-Fragebogen befragt. Die Befragten hatten sich vorab bereit erklärt, an Online-Umfragen teilzunehmen und sich dazu in einem Panel erfassen lassen. Aus diesem Panel wurden sie nach Geschlecht, Alter und Bundesland repräsentativ ausgewählt.